Выступление на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по вопросу "Развитие региональных банковских систем: проблемы и перспективы" 15 октября 2009 года (г.Москва)

15 октября 2009

Уважаемые коллеги!

Добрый день, начинаем очередное заседание Межрегионального банковского совета. Тема нашей сегодняшней встречи – развитие региональных банковских систем: проблемы и перспективы.

В работе нашего совета мы регулярно обращаемся к проблематике региональных банков, и это вполне естественно. Совет Федерации – это именно палата регионов. Да и наш банковский совет не случайно называется межрегиональным, в нем представлены банки со всей России. Ну, а самое главное, для нормализации жизни людей в нашей стране, для подъема экономики и решения социальных задач важно добиться, чтобы не только в главных финансовых центрах, а повсюду на местах банки работали нормально, обеспечивая гражданам и предприятиям доступ к кредитным ресурсам.

Конечно, это во многом зависит от состояния экономической конъюнктуры в целом. Но все же работа региональных банковских систем имеет свою немаловажную специфику по сравнению с банками Москвы, Санкт-Петербурга и других мегаполисов. Вот эти аспекты и связанные с ними задачи, которые необходимо решать, нам и предстоит сегодня обсудить.

Прежде всего, хочу отметить, что несмотря на некоторые признаки улучшения и в мировой, и в российской экономике, ситуация все еще остается сложной. Говорить о полном преодолении мирового кризиса пока рано. Риски в финансовой сфере всё ещё высоки.

В банковской системе продолжает расти просроченная задолженность. За 3 квартала 2009 года её удельный вес в кредитном портфеле банковского сектора вырос примерно в 2 раза, достигнув почти 5%. В настоящее время доходность активов банковского сектора близка к нулю, а рентабельность капитала колеблется около 2%.

В результате происходит снижение объёмов кредитования по всем группам банков, за исключением государственных. При этом наиболее заметно сократился сегмент кредитования малого бизнеса и населения.

Но хотя кризис так или иначе затронул всех, положение региональных банков, а вместе с тем и их клиентов ухудшилось особенно сильно. Фактически региональные банковские системы сделали за время кризиса шаг назад по сравнению с крупными центральными банками, особенно государственными.

До этого, на протяжении нескольких последних лет, ситуация менялась к лучшему. Банковская система стала оживать и развиваться не только в Москве, но и в регионах. И мы на заседаниях нашего Совета не раз обсуждали и вносили конкретные предложения, направленные на то, чтобы сформировать в регионах устойчивый и эффективный банковский рынок, активно кредитующий реальный сектор и население нашей страны. Для этого нужны сильные региональные банки.

Однако в условиях кризиса многие решения наших финансовых властей принимались не на основе комплексной антикризисной стратегии, а в пожарном порядке, были сиюминутной реакцией на возникающие проблемы. И анализ принятых решений о поддержке банковского сектора свидетельствует о явном перекосе в сторону помощи крупным государственным и частным банкам нашей страны.

Безусловно, поддержка системообразующих банков, учитывая их значимость для всей экономики, очень важна. Другие развитые страны тоже принимали подобные меры, поддерживая ликвидность крупных кредитных учреждений.

Но, как показывает опыт США, Швейцарии, стран Евросоюза, при этом они не забывали о малых и средних банках. Ими была выработана система мер по поддержке таких кредитных организаций. Прежде всего, по обеспечению равных условий доступа к механизмам рекапитализации. То есть эти государства даже в условиях кризиса заботятся о сохранении конкурентной среды, стараются сдерживать концентрацию и монополизацию на кредитном рынке.

А в нашей стране акцент на поддержке крупных, прежде всего, государственных банков, наоборот, ускорил эти процессы. В результате заметно изменилось состояние конкурентной среды в российской банковской системе. Особенно вне больших городов возросла степень монополизации банковского рынка. Независимым банкам стало гораздо сложнее работать. В то же время активно шёл процесс сокращения в регионах филиальной сети практически всех федеральных банков. Все это привело к снижению доступности финансовых услуг. В результате, по оценкам экспертов, около 40 млн. человек в нашей стране не имеют свободного доступа к финансовым услугам.

Когда основным критерием для предоставления поддержки государства становится размер банка, его заметность на федеральном уровне, это ведет к разрушению региональных банковских систем, к деградации даже эффективных региональных банков. А между тем именно многие региональные банки, которые тесно связаны с местной жизнью, часто отличаются высоким уровнем социальной ответственности. Они в большей степени ориентированы на долгосрочное сотрудничество с региональным бизнесом и с населением, заинтересованы в устойчивом и сбалансированном развитии своих регионов.

Особенно остро в нынешних условиях стоит вопрос о доступе региональных банков к мерам государственной поддержки. Давайте посмотрим. К беззалоговым аукционам было допущено не более 200 банков. К субординированным кредитам Внешэкономбанка получили доступ порядка 60 банков. Это только самая верхушка, только «сливки» нашей банковской системы.

Процедура предоставления государственных гарантий по кредитам оказалась фактически невостребованной из-за её недоработанности. Новый механизм государственной поддержки – докапитализация банков через ОФЗ (облигации федерального займа), судя по недавним разъяснениям ЦБ, до конца года реализован не будет. Да и он будет действовать лишь для банков с активами не менее 30 млрд. рублей – а их в России всего 73.

Таким образом, средние и небольшие кредитные организации оказались вне внимания и поддержки со стороны государства. Более того, именно по ним принято решение об увеличении минимального размера их капитала к 1 января 2010 года до 90 млн. рублей и к 1 января 2012 года до 180 млн. рублей.

Поскольку в условиях кризиса найти средства на увеличение капитала достаточно сложно, особенно для небольших банков, для многих из них это означает принудительное прекращение деятельности. Не из-за низкой эффективности, не из-за провалов в работе, а по чисто формальному критерию, из-за того, что они оказались слишком маленькими с точки зрения государства.

А ведь в 13 субъектах Российской Федерации вообще нет ни одного банка с капиталом более 180 млн. рублей. В 14 регионах зарегистрировано только по одному такому банку. В то же время в целом по России таких малых банков около 330. У каждого из них есть своя клиентура, в том числе из числа местных малых и средних предприятий. Все они рискуют вообще лишиться доступа к кредитам, если исчезнут малые банки, готовые с ними работать.

Считаю, что ликвидировать без разбора все небольшие банки только потому, что они небольшие – это серьезная ошибка. Такие банки создают среду для развития бизнеса и экономики, хоть и в малых масштабах, но зачастую очень эффективно.

По моему мнению, и для доступа к ресурсам Центробанка величина капитала не должна быть препятствием, если кредитная организация работает устойчиво, эффективно, не нарушая при этом законов.

Преодоление дискриминации малого банковского бизнеса, формирование специализированной системы «региональных банков» поможет создать условия для кредитования экономики и граждан в достаточных объемах и на доступных для всех условиях. Создание нормальных условий для работы малых и средних банков, организация их доступа к мерам государственной поддержки позволит расширить кредитование населения и бизнеса на региональном уровне, потому что такие банки сами заинтересованы именно в такой работе, а не в биржевых и валютных спекуляциях. И не только банки, но и региональные власти ждут от финансовых властей конкретных шагов и действий, которые позволят оживить кредитный рынок на местах.

Сейчас одна из главных задач — сформировать такую структуру банковского рынка, которая соответствовала бы задачам модернизации экономики, да и всего общества в целом. Только банковская система, которая имеет многоуровневую архитектуру, которая пронизана каналами движения ликвидности и технологий во всех направлениях и на все уровни, способна быстро реагировать на потребности экономики, обеспечивать ресурсами для роста самые приоритетные и перспективные сектора и предприятия. В этой работе банки регионального уровня, в том числе малые и средние, имеют свое ясное и важное место.

Рассчитываю, что в ходе сегодняшнего обсуждения будут высказаны предложения, которые позволят нам сформулировать системные рекомендации по вопросам развития региональных  банковских систем России.

Уважаемые коллеги!

Я прошу всех выступающих аккуратно придерживаться нашего обычного регламента – до 7 минут на выступление, а лучше всего 5 минут. Если кто-нибудь не успеет выступить или подготовил более развернутое выступление, то свои тексты можно передать ответственному секретарю для включения в стенограмму.

Просьба не забывать в своих выступлениях высказывать замечания и предложения по проекту рекомендаций нашего заседания. По итогам обсуждения я прошу обоих своих заместителей по совету – Дмитрия Николаевича Ананьева и Гарегина Ашотовича Тосуняна – доработать проект и подготовить предложения, что нам надо сделать для практической реализации этих рекомендаций.

Благодарю за внимание.