Выступление на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации на тему "Первоочередные задачи по развитию кредитования. Опыт отраслей и регионов" 11 июня 2010 года (г.Москва)

11 июня 2010

Добрый день, уважаемые коллеги!

Я рад приветствовать всех вас на очередном заседании Межрегионального банковского совета. В прошлый раз мы с вами подняли очень важную и актуальную тему: какие задачи необходимо прежде всего решать в банковской сфере и в развитии кредитования в той ситуации, когда экономика нашей страны начинает выходить из кризиса? Ведь нам надо добиться, чтобы подъем был максимально быстрым и в то же время прочным, без срывов, и, главное, чтобы этот подъем привел к модернизации, к переходу на самую современную основу экономики России, в первую очередь, ее производственной базы. Работа банковской системы играет в этом деле важнейшую роль.

Сегодня мы предлагаем взглянуть на эту тематику с другой стороны. Во многих регионах нашей страны, во многих отраслях, в конкретных банках и на предприятиях накоплен огромный опыт работы. Это и положительный опыт, который важно знать и распространять. Это и опыт, так сказать, проблемный, тоже очень ценный. Не зря говорится, что «за битого двух небитых дают». Понимание тех проблем, с которыми сталкиваются банки и предприятия в сфере кредитования – это большой шаг к тому, чтобы их правильно и успешно решать. Сегодня наши коллеги в своих сообщениях расскажут о той работе, которую они ведут, о том, как они на практике решают задачи по развитию кредитования, и чего они ждут от государства, чтобы эта работа успешно развивалась. Ждут от нашего Центрального банка, от исполнительной власти, и, конечно, от нас, от законодателей.

Уважаемые коллеги!

Ситуация и в российской, и в мировой экономике сейчас противоречивая. Это вполне естественно для переломного момента, когда решается: либо переход к новому этапу роста, либо продолжение определенных сложностей в мировой финансовой системе. Но хочу подчеркнуть, что проблемы, которые сегодня есть у российских банков и их клиентов, – это уже в основном другие проблемы, не те, о которых мы говорили раньше, в период кризиса.

Разницу я бы определил так. Раньше мы имели дело, прежде всего, с количественными проблемами: спадом ВВП, нехваткой ликвидности, высоким уровнем ставки рефинансирования. А сейчас на первый план выходят проблемы качества. Качества роста экономики, качества кредитного портфеля.

Многие количественные показатели по сравнению, скажем, с таким же периодом прошлого года заметно улучшились. Налицо явно положительная динамика роста ВВП и промышленного производства в России. Наблюдается оживление деловой активности. Зафиксированы позитивные тенденции на рынке труда. Особенно отрадно, что нам удалось снизить уровень инфляции.

Кстати, не могу не отметить, что снижение инфляции наблюдается на фоне значительного, чуть ли не наполовину, снижения ставки рефинансирования за последние год с небольшим. И это, во-первых, наглядно подтверждает тот тезис, который мы с вами очень активно отстаивали – что инфляция в России во многом носит немонетарный характер; что рост процентных ставок не помогает с ней бороться, а наносит удар по экономике и даже сам провоцирует инфляцию за счет увеличения издержек и рисков. Ну, а во-вторых, политика Центрального банка явно отражает его открытость для диалога с законодателями и с банковским сообществом. Это можно только приветствовать.

Так вот, возвращаясь к тем улучшениям, которые наблюдаются во многих сферах экономики, хочу сказать, что они, конечно же, отражают и ситуацию в финансовой сфере. Думаю, можно уверенно говорить, что наши банки пережили переломный момент. Удалось обеспечить устойчивость сектора, не допустить массовых банкротств банков, сохранить доверие вкладчиков к системе в целом, сдержать рост «плохих долгов».

О положительных тенденциях в банковской сфере свидетельствует увеличение за четыре месяца текущего года чистой прибыли банков в пять раз по сравнению с таким же периодом прошлого года.

Но теперь возникают сложности другого характера: кредитование реального сектора остается на крайне низком уровне.

И это несмотря на рост денежной массы, которая заметно превысила докризисный уровень. Несмотря на снижение до рекордного уровня 7,75% и основной ставки рефинансирования ЦБ, и сопутствующих ставок по операциям рефинансирования банков.

Наконец, несмотря на заметную активизацию работы предприятий – клиентов банков;

За первые 4 месяца текущего года кредитный портфель отечественных банков не только не вырос, а даже немного сократился – на 0,2%. Такая стагнация кредитования – это не просто очевидный диссонанс с тенденциями и задачами роста экономики. Это реальное и очень серьезное ограничение, в которое начавшийся подъем неизбежно «упрется», если проблема не будет решена. Для роста производства нужна подпитка, нужно «финансовое топливо», а его поступает на предприятия явно недостаточно. И стоимость кредитов для конечных заемщиков остается достаточно высокой, она снижается далеко не в той мере, как ставка рефинансирования Банка России.

При этом ликвидность как таковая на финансовом рынке есть. Банки накопили достаточное и даже, может быть, избыточное количество высоколиквидных, но малодоходных финансовых активов. Официальная статистика говорит, что за последние полтора года вложения банков в ценные бумаги выросли более чем в два раза. За время кризиса они смогли значительно нарастить капитал, привлечь средства граждан. Но проблема заключается в том, что сбережения слабо трансформируются в кредитные ресурсы для экономических агентов.

Такая стагнация кредитования происходит повсеместно. А это значит, что проблема не только и не столько в банках, а в экономической ситуации в целом. В чем причины такого положения?

Многие банки отмечают дефицит надежных заемщиков. Таких компаний, которые отвечают критериям надежности, не так уж много в нынешней все еще непростой экономической ситуации. Это особенно заметно среди малых и средних предприятий. А те, которые есть, снова, как это было и до кризиса, нередко обращаются на внешние кредитные рынки. Там им зачастую бывает и проще получить займы, и обходятся они дешевле.

Такая тенденция, конечно же, ненормальна и опасна для нашей экономики. Ведь совсем недавно мы уже видели, как рост частных внешних займов стал одним из важнейших факторов кризиса на российском финансовом рынке. Это сыграло немалую роль в том, что курс рубля по отношению к доллару за короткое время снизился почти в полтора раза. В результате – большой ущерб и гражданам, и предприятиям, причем особенно пострадали те, кто брал кредиты и вкладывал деньги в модернизацию.

И вот мы снова наблюдаем возобновление той же нездоровой тенденции. Это значит, что мы, несмотря на большую работу и государства, и банков, все-таки еще не сумели создать нормальные условия для кредитования предприятий, для финансирования экономического роста в России за счет внутренних источников. А эти источники есть, они немалые, и надо их эффективно использовать.

Проблема надежности заемщиков – это проблема не только заемщиков, а всей экономики России. И решать ее нужно общими согласованными действиями всех заинтересованных сторон. Считаю, что со стороны государства надо шире применять практику государственных гарантий для инвестиционных проектов, для предприятий, работающих в ключевых отраслях, например, в сельскохозяйственном производстве. Очень большой потенциал имеют такие меры, как частичное субсидирование процентных ставок и страхование экспортных контрактов. Они позволяют привлечь к активной работе и создать спрос многократно больший, чем те суммы, которые вкладывает государство.

Считаю также, что нужен очень осторожный и продуманный подход к политике резервирования. В этом деле надо находить баланс между стремлением к надежности, с одной стороны, и решением задач, связанных с расширением кредитования реального сектора, с другой стороны.

Отдельно хочу коснуться проблем малого и среднего бизнеса. С точки зрения доступности кредитов эти предприятия сегодня находятся в сложном положении. Им получить заем вообще трудно, и если даже кредит дают, то процентные ставки оказываются намного выше, чем для крупных заемщиков. Конечно, с точки зрения кредитора это имеет объективные основания. Но с точки зрения экономики в целом важно создавать условия для развития инициативы, предпринимательства, малого бизнеса, особенно в инновационной сфере. Целевые кредитные ресурсы, выделяемые государством, при всей их, вроде бы, солидной величине остаются каплей в море потребностей малого бизнеса. Думаю, что здесь надо уделить особое внимание тем механизмам, которые сделают более безопасным для банков кредитование таких предприятий, сделают действительно доступными для них кредитные ресурсы.

Те инструменты по стимулированию кредитования, о которых я говорил, надо широко использовать применительно к малому и среднему бизнесу. Хочу напомнить, что я достаточно давно отстаиваю предложение принять государственную программу развития этой сферы. Вопросы и конкретные механизмы ее кредитования должны стать важной частью государственной политики развития предпринимательства.

Говоря о качественных проблемах финансовой системы России, конечно же, нельзя не коснуться вопроса о «длинных», долгосрочных кредитных ресурсах. Эта тема у нас обсуждается регулярно. Но сейчас, когда нужно решать задачи перехода к долгосрочному здоровому развитию экономики, она приобретает особое значение. Источники таких ресурсов хорошо известны и из теории финансов, и из практики других развитых стран. Конкретные предложения по этим вопросам звучали и здесь, на заседаниях Межрегионального банковского совета. Думаю, сейчас самое время вновь поднять эту тему и добиваться по ней конкретных решений.

Дорогие друзья!

В отличие от западных стран, где кризис во многом был связан с избытком денежного предложения, с раздуванием финансовых пузырей, наша экономика всегда отличалась хронической недомонетизацией. Её давняя проблема – острая нехватка кредитов и инвестиций.

Сегодняшние задачи всесторонней модернизации, ускоренного экономического и социального развития требуют адекватных объемов и механизмов денежного предложения. Без мощного кредитного рынка построить современную конкурентоспособную инновационную экономику будет, мягко говоря, крайне сложно.

Рассчитываю, что наше сегодняшнее обсуждение позволит выработать действенные решения для развития кредитования.

Регламент работы обычный, на выступление отводится 5-7 минут. Прошу высказывать замечания и предложения по проекту нашего решения. Спасибо за внимание.