Выступление на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации 18 ноября 2008 года (г.Москва)

18 ноября 2008

Уважаемые участники заседания!

Сегодня мы будем обсуждать проблемы доступности финансовых услуг для населения и бизнеса России. Это плановая тема в работе нашего совета. Она имеет огромное значение не только для банковской системы, а для всей экономики нашей страны и качества жизни людей.

В сложившейся экономической ситуации у этой темы есть два, наверное, одинаково важных измерения. Одно – это стратегические задачи развития системы кредитования.

Сегодня у нас будет возможность обсудить Концепцию повышения доступности финансовых услуг, которую разработали представители сферы микрофинансирования, банковского сообщества и ведущие эксперты. Я чуть позже вернусь к этому.

А второе измерение нашей темы, особенно заметное в последние месяцы, – это результат всемирного финансового кризиса. Он усугубил и без того сложные проблемы отечественной системы кредитования.

То, что проявился острый дефицит ресурсов, это еще полбеды. Деньги-то государство дает.

Намного хуже то, что снизилась степень доверия между всеми участниками рынка. С одной стороны, между самими банками. С другой стороны, между банками и их клиентами. Каналы движения денег сузились, а многие просто закупорились. Это крайне негативно сказалось и на жизни людей, и на работе бизнеса.

Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека – по всем этим направлениям сокращаются объемы, растет стоимость обслуживания. Некоторые заемщики столкнулись с необходимостью досрочного погашения займов. Все это создает для людей большие сложности в их жизни.

А если говорить о предпринимателях, то сейчас им стало трудно не только получить новые кредиты на развитие, но и рефинансировать и обслуживать прежние займы.

Все эти сбои в работе системы кредитования грозят стагнацией, потерей доходов и рабочих мест. Этого допустить ни в коем случае нельзя. Сегодня, наряду с долгосрочными стратегическими задачами, мы обсудим и меры, которые требуются в ситуации, сложившейся сейчас.

Чтобы кредиты были доступны для клиентов, прежде всего, ресурсы должны доходить до самих банков. За время действия государственных программ поддержки в этой сфере проявился целый ряд проблем. От банковского сообщества поступают предложения по их решению. Скажу об этом буквально несколько слов.

Прежде всего, мы убедились, что недостаточно просто направить дополнительные деньги в финансовую систему. Они часто не доходят до тех, кого надо поддержать. Вы знаете, что Президент России Д.А. Медведев, Председатель Правительства В.В.Путин, министры, руководство ЦБ практически ежедневно занимаются этими вопросами, принимают по ним решения.

Сама необходимость такой ручной регулировки показывает, что система где-то не срабатывает. Нужны механизмы для эффективного контроля использования средств, для расчистки каналов движения денег вплоть до конечного получателя.

Крупные системообразующие банки обязаны выполнить возложенную на них функцию. Государственные средства им выделены для того, чтобы снабжать финансовыми ресурсами всю экономику России. Задерживать деньги, как говорится, «прокручивать» их в своих интересах они просто не имеют права. И здесь государство должно сказать свое веское слово, причем быстро.

Особенно важно как можно скорее улучшить положение в региональных банках. Многие из них оказались отрезанными от средств государственной поддержки. А ведь на местах, где обеспеченность финансовыми услугами намного ниже, чем в столицах, именно на этих банках держится финансовая система целых регионов. Перебои и затруднения в их работе создают опасность финансового паралича на огромных территориях с многомиллионным населением. Это необходимо понять, и действовать в соответствии с этим пониманием. Надо целенаправленно создавать систему финансовой безопасности на местах, для региональных банков.

Еще одна проблема, с которой в массовом порядке сталкиваются банки – это международные рейтинги. Подавляющее большинство банков этих рейтингов не имеет. Тем не менее, они стабильно работают, выполняют все требования Банка России, обслуживают важные предприятия и сектора экономики России.

Теперь они вдруг оказались в положении второсортных. Мало того, что для них оказались недоступными некоторые формы государственной поддержки. Так еще и само отсутствие в списках получателей поддержки нередко воспринимается как признак ненадежности. Этому способствуют и недобросовестные слухи, которые распускаются конкурентами. Это создает опасность необоснованного и недопустимого передела собственности и сфер влияния в банковской сфере. А кроме того, от этого страдают клиенты таких банков, которых, повторю, большинство.

Убежден, что нужно создавать механизм, который позволит сделать доступной поддержку государства для всех стабильно работающих банков, а значит, для их клиентов. Считаю, что в этом деле надо повышать роль территориальных управлений Банка России. Они знают степень надежности банков не хуже иностранных рейтинговых агентств, которые далеки от нашей жизни в прямом и в переносном смысле.

Президент России Д.А.Медведев неоднократно говорил о проблемах финансовых рынков и о том, что нам, возможно, понадобятся дополнительные государственные программы в этой области. Я с этим полностью согласен. Полагаю, что при этом необходимо учесть опыт уже проделанной работы, те проблемы, которые проявились, и отразить предложения по их решению, в том числе и от самих банков.

В то же время за текущими проблемами нельзя забывать о стратегических задачах развития банковской системы России. Тем более что работа по одному направлению совершенно не исключает другого. Более того, необходимые срочные меры обязательно должны сверяться и соответствовать целям и задачам долгосрочного здорового развития финансовой системы России.

В этой связи я с удовольствием возвращаюсь к большой и важной работе, которую проделал коллектив профессионалов-финансистов, создавших Концепцию повышения доступности финансовых услуг.

Многие негативные явления в экономике России обусловлены неразвитостью кредитной системы. Около половины экономически активного населения не имеет полноценного доступа к финансовым услугам. Объем таких услуг на душу населения в 10 раз меньше, чем в странах Западной Европы.

Очень велики различия в уровне финансового обеспечения между регионами России, а также между крупными и малыми населенными пунктами. Например, в Москве на одного жителя приходится уже в два раза больше всевозможных точек финансового обслуживания, чем во Франции или Германии. А в населенных пунктах с числом жителей менее 500 тыс. таких точек в 8 раз меньше, чем в этих странах. Это и вся сельская местность, и небольшие городки, и даже крупные города, включая ряд областных центров.

По основным показателям развития наша финансовая система в разы уступает лучшим мировым образцам. Это огромная помеха в развитии экономики и решении социальных проблем. При этом вся территория России кроме нескольких мегаполисов получает финансовую подпитку по тоненькой ниточке.

Это совершенно ненормальное положение. Финансовая инфраструктура – одна из важнейших в современном мире. Если уже сейчас не начать работу по этим проблемам, то они могут серьезно затруднить решение задач развития нашей страны, намеченных до 2020 года.

В обсуждаемой концепции речь идет не просто о расширении масштабов кредитования. Она предусматривает создание разветвленной и разносторонней финансовой системы на основе передовых технологий. То есть сегодняшняя финансовая ниточка должна превратиться в прочную, надежную и, главное, общедоступную во всей России сеть финансового обеспечения. Рассчитываю, что наше обсуждение поможет решению этих важных задач.

Уважаемые коллеги!

У нас намечено три достаточно компактных сообщения, на них отводится до 10 минут. На выступления в прениях даем как обычно 5-7 минут, и как обычно прошу ориентироваться на меньшую из этих цифр.

Если кто-нибудь не успеет выступить, тексты выступлений можно передать ответственному секретарю для включения в стенограмму.

Проект рекомендаций сегодня состоит из двух частей. Одна содержит предложения по ситуации, сложившейся на финансовых рынках, а другая по стратегическим задачам развития кредитной системы, по Концепции повышения доступности финансовых услуг, о которой я говорил.

Пожалуйста, в выступлениях высказывайте свои предложения и замечания по обеим частям. А профильный Комитет по финансовым рынкам и денежному обращению я прошу по итогам заседания доработать проект с учетом высказанных участниками соображений и готовить свои предложения о реализации этих рекомендаций на практике.

Благодарю за внимание.